香港保监处最近公布了半年数据，其中一项信息引起了高度关注。今年一季度，内地客在香港的新单保费达17亿港元(约合人民币14.5亿元)，占香港首季个人业务新单总保费的9.9%创历史新高。相较而言，2010年内地顾客在香港投保的新单保费达44亿港元(约合人民币37.4亿元)，占全年个人业务新保单保费7.5%。再回首，2008年、2009年，这一数字分别为5.4%、6.4%。可见，过去几年来，去香港投保的内地客在逐渐增加，且幅度加快。据称，2季度以来，内地客在港投保的趋势未减，预计总量和比例均将超过一季度。

为什么内地客如此青睐去香港买保险？

内地居民，尤其是广深地区的居民，南下香港购买保险，其实并非一个新鲜的现象。比较早的记录，是2003-2004年间，曾经是赴港投保高峰，一度达到香港个人新单保费的20%-30%。但其中很大部分是非法的地下保单，也就是香港保险公司违背法律规定到内地展业。庞大的地下保单规模一度引起监管当局的警觉。经过严厉的打击，猖獗的地下保单得到一定程度的遏制。

内地居民热衷香港保险，一方面说明国人对香港保险印象好，另一方面，也反映了内地保险业在产品、投资、服务等方面存在较大的劣势。在特定阶段，或者在特殊环境下，如果某种优势特别明显，南下购买保险就成为一种可能性选择。比如目前，在国内投资收益持续低迷的情况下，这种选择上出现的调整，应该说是有其合理性的。

赴港投保的人群，从收入层次上，是内地的较高收入人群；从地缘上看，是临近香港，赴港签约比较方便的人群，比如深圳，占了大约一半。另外还有一些，赴港产子的家庭，或者是到香港旅游购物的游客。

香港市场具有独特优势的险种，成为内地客选择消费的重点。第一，是带有储蓄投资性质的险种。比如分红险，投资连接保险，香港保险公司投资约束少，收益比内地高。第二，是保障范围较大的险种，如重大疾病险，其覆盖范围多达40多种重疾，内地保险公司往往在30种左右。第三，内地受到限制的险种，如少儿保险，香港投保不受10万保额的上限要求。

内地客到香港购买保险显然是认可了香港保险的相对优势。第一个优势，价格便宜，这也是吸引内地客户的最大利益。费率低廉，这是一个总体比较，并非所有产品都是如此。保险产品比较复杂，很难有完全相同的产品设计，因此要做比较也需要针对个别产品进行。由于国内产品定价还受到严格的管制，定价三要素均有严格的管理制度，以控制保险公司的定价风险。拿利率来说，内地保险产品的预订利率有2.5%的上限，而香港保险市场的定价是完全市场化的，保障型产品的预定利率在5%左右，因此，内地保险产品在价格上总体不占优势。当然，有些纯保障的短期产品，由于在人力成本上的优势，内地保险可能会有优势。

第二个优势，服务完善。保险是长期合同，往往是几十年，甚至终身合同，因此服务非常重要，包括签约后的保单服务，事故后的理赔等等。由于众所周知的原因，内地保险公司在服务质量、品牌效应、人员素质方面，几乎全面落后。

第三个优势，投资收益高。多数购买香港保险的家庭，主要是把保险当投资了，因此投资收益的比较非常关键。从1999年以来，中国保险市场的投资收益多数年份在3~6%，2008年一度回落到1.91%，今年上半年，内地市场的投资收益也相当低迷。无论从投资范围、投资能力和投资业绩来看，香港同行显然更有优势。

当然，去香港买保险，也同样面临一些不得不考虑到的风险。第一个是法律风险。两地法律体制不同，赴港购买保险，适用香港法律。一旦发生纠纷，无论是法律裁决还是诉讼成本，都可能发生较大心理落差。第二个是汇率风险。人民币在过去的几年一直在以5%左右的速度升值，如果购买港币和美元计价的保险产品，汇率上的损失，在长期看来是相当巨大。2010年港府开放了金融理财产品的人民币业务，进一步降低了汇率风险，香港保险公司也针对性的开发了人民币结算的保险业务，这也是促成内地客户激增的一个原因。第三，要考虑到，在理赔的时候，出具事故认定的证明材料，可能需要服从香港保险公司的要求，理赔手续和文件上，可能会比内地略微繁杂。

赴港投保激增一定不是好事吗？需不需要政策打压？对内地保险市场会有什么影响？我倒是觉得大可不必惊慌失措。两地商品市场的联络已经非常紧密，逐步推进金融市场的融合，有何不可？

到目前为止，赴港投保虽然在不断上升，但总体规模占内地保费比重还相当小。比如，2010年内地客户购买香港保险44亿港币，大约占广东省保费总额1500亿RMB的2.6%。赴港投保激增，导致香港保险对内地保险产生了一定的竞争和分流。一定会促使内地保险业的产生警觉和做出反应。客户跑了，说明你做的不好，还有改进的空间。孔子说过，修文德以来之，既来之，则安之。把自己的修养提高，消费者就不会弃你而去。

比如，在产品设计上逐步靠近香港同行的产品，费率必须更有优势。

其次，在服务上提升标准，逐步挽回内地保险的不良形象。

再次，相信内地保险监管机构，也会逐步放宽保险在投资和产品定价上的诸多限制，以进一步推进内地保险业的市场化。

    英国保诚集团成立于1848年，现为全球逾2300万名保险客户服务是全球首屈一指的人寿保险公司。
   香港旭晖资产管理有限公司于2006年初成立，是香港专业保险经纪协会会员，致力为客户提供专业的理财策

划咨询服务。于2013年4月，被富佑集团全资收购，成为旗下的全资子公司。
  常熟市民组团去香港买保险是为哪般？ 
  1、相同的保额收益高出大陆2-3倍，不少市民退掉已经购买的保险再行购买也是合算；
  2、17-55周岁无需体检即可参保；
  3、酒驾、斗殴、艾滋病等等造成的理赔在赔付范围；
  4、免费赠送东方之珠“香港2天一夜游”。
 
  赴港流程图（满10人为一团，名额有限，报名从速。欢迎来电咨询。）
  1、介绍了解保险项目
  2、有购买意向提出报名
  3、填写意向申请表  
  4、准备赴港必备资料
  5、公司审核                        
  6、明确时间（深圳）
  7、旅行社接待                     
  8、保诚签约
  9、确定审核
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